Debatten om ett slopat amorteringskrav har tagit fart i takt med stigande bostadspriser och räntekostnader. Ökade bostadspriser gör det svårt för unga att köpa in sig på bostadsmarknaden. Debatten är tudelad eftersom beslutet både kan driva upp bostadspriserna och få motsatt effekt. Ett beslut tas av regeringen våren 2025, tills dess råder nuvarande amorteringskrav.
Vad är nuvarande amorteringskrav?
Det nuvarande amorteringskravet infördes 2016 med syfte att minska svenskarnas skuldsättning. I tabellen nedan ser du vilka amorteringskrav som råder och hur det påverkar en låntagare vid ett lån om 2 250 000 kr.
|
Belåningsgrad |
Under 50 % |
Ingen |
Inget krav på amortering |
|
Belåningsgrad |
50 – 70 % |
22 500 kr (1 %) per år |
Amortering på 22 500 kr per år |
|
Belåningsgrad |
Över 70 % |
45 000 kr (2 %) per år |
Amortering på 45 000 kr per år |
|
Skuldsättningsgrad |
Under 4,5 ggr inkomst |
Ingen |
Inget extra amorteringskrav |
|
Skuldsättningsgrad |
Över 4,5 ggr inkomst |
22 500 kr (+1 %) per år |
Extra amortering på 22 500 kr per år |
Tabell 1: Informationen är hämtad från jämförelsesajten för lån Lånea.se som illustrerar beräkning av amortering utifrån de olika kraven för ett lån om 2 250 000 kr.
Den extra amorteringsprocenten (över 4,5 gånger inkomsten) gör det ofta svårt för unga vuxna att klara boendekostnaderna för ett eget boende. Enligt en artikel från Omni där Mäklarsamfundet intervjuas, krävs det en lön om 46 000 kr för att hantera amortering–och räntekostnader för en etta i Stockholm city. Utöver lönen krävs även en kontantinsats på flera hundratusen kronor, beroende på bostadens pris.
“Det slår hårt mot yngre och förstagångsköpare”, konstaterar samfundets vd Björn Wellhagen.
Notera: Uppgifterna från Omni är baserade på år 2021 innan inflation, ökade räntekostnader och ökade bostadsrättsföreningsavgifter. Det verkliga utfallet är sannolikt betydligt högre idag på grund av inflation och ökade avgifter.
Vad innebär ett slopat amorteringskrav?
Om amorteringskravet slopas kan långivare godkänna lån med högre skuldsättningsgrad. Reformen skulle innebära att det endast krävs 1 % amortering på bolåneskulder över 50 %. Således skulle det bli enklare för unga vuxna att hantera kostnaderna och spara pengar till en buffert inför tuffa ekonomiska tider.
Läs mer om förslaget om det slopade amorteringskravet hos Riksdagen.
Minskat krav på kontantinsats
Det nya förslaget förväntas sänka kravet på kontantinsatsen för bostäder från 15 % till 10 %. Minskat krav skulle göra det enklare för unga vuxna att göra entré på bostadsmarknaden genom mindre sparmedel. Problemet med en sådan reform är att flera personer kan göra entré på bostadsmarknaden, vilket troligtvis leder till ökade budgivningar och därmed högre bostadspriser. Detta gäller särskilt i områden med mindre lägenheter där många unga konkurrerar om boende.
Läs mer om förslaget om minskad kontantinsats hos Riksdagen.
Bostadspriser förväntas öka
Vid ett slopat amorteringskrav blir det enklare att axla högre avgifter och räntekostnader. Detta förväntas påverka hur mycket bostadsköpare är villiga att betala. Speciellt i kombination med räntesänkningar och en stabil inflation förväntas bostadsmarknaden inte tappa i värde, tvärtom lär bostadspriserna öka.
Enligt Skandiabanken förväntas efterfrågan och köpkraften hos unga öka. Vilket troligtvis kommer att trissa upp lägenhetspriserna i attraktiva områden där unga vill bo.
Hjälper verkligen ett slopat amorteringskrav unga vuxna in på bostadsmarknaden?
Ett slopat amorteringskrav har både möjlighet att hjälpa och stjälpa unga vuxna in på bostadsmarknaden, vad som talar för är:
- Minskade månadskostnader: En sänkning med 1–2 % kan hjälpa unga att fördela sina intäkter på andra utgifter.
- Mindre krav på sparmedel: Mindre krav på sparmedel hjälper unga vuxna som inte får extern hjälp in på bomarknaden.
Vad som talar emot att ett slopat amorteringskrav skulle hjälpa unga vuxna:
- Högre bostadspriser: Fler unga vuxna får köpkraft vilket troligtvis trissar upp bostadspriserna.
- Billigare månadskostnader ökar köpförmågan: Om det blir billigare att äga egen bostad blir det enklare att öka sin budget i budgivning.
Det är svårt att avgöra i förväg hur ett slopat amorteringskrav skulle påverka bostadsmarknaden för unga vuxna. I storstäder riskerar effekten att bli ett nollsummespel genom ökade bostadspriser. Utanför storstäder kan det däremot ha en positiv effekt genom att sänka tröskeln för unga vuxna som vill göra entré på bostadsmarknaden.
Huruvida beslutet kring slopat amorteringskrav blir verklighet eller inte ges först besked om våren 2025. Förslaget är en positiv indikation att bostadsmarknaden förväntas röra på sig efter föregående tuffa år.
